上海证券报记者据金融监管总局金融许可证信息系统披露的数据统计，今年全国已有100家村镇银行完成重组，超过去年全年总量。
这一数字，在当前加快推进中小金融机构改革化险进程中，并不令人意外。近年来，国有大行和优质城商行正在通过“强并弱、优整劣”的市场化重组，化解村镇银行存在的风险。分析人士预计，未来村镇银行的结构性重组步伐将进一步加快，机构数量预计持续减少。
“消失”的百家村镇银行
数据显示，截至8月11日，今年全国已有100家村镇银行完成重组，这一数字已超过2024年全年的98家。
村镇银行的重组方式，主要包括吸收合并、收购，并将其设立为支行“村改支”或设立为分行“村改分”。记者观察到，今年以来，“村改支”渐成主流，并且城商行和农商行成为村镇银行兼并重组的“主力”，国有大行也加入到改革的大潮之中。例如，工商银行在6月获批收购重庆璧山工银村镇银行并改设为其支行，是年内第一例国有行“村改支”案例。
此外，一些城农商行的“村改支”计划也呈现出加快推进的态势。目前常熟银行改制数量已达7家，其中包括盐城滨海兴福村镇银行、镇江润州长江村镇银行及常州钟楼长江村镇银行等；6月，广州农商行股东大会通过吸收合并兴宁、鹤山、深圳坪山珠江村镇银行的议案，计划将其改制为分支机构。
从趋势来看，一位银行业研究员分析认为，当前部分区域性金融机构加快吸收、整合村镇银行，不仅着眼于风险化解，更蕴含着主动拓展区域经营版图的战略考量。
与此同时，市场上出现了银行通过“先控股再转让”的方式完成村镇银行退出的案例。例如，武汉农商行近年来密集增持海南省长江村镇银行，收购完成后进行转让，其中六家村镇银行将由海南农商银行接盘。
还有部分银行由于处理难度较大，直接进入了破产程序。8月8日，大连金融监管局公告显示，原则同意大连金州联丰村镇银行进入破产程序，该行的网点、人员、存款由大连农商行承接。
政策引导与市场压力的必然选择
村镇银行大规模整合并非偶然，而是多重因素交织作用下的必然结果。业内人士认为，一方面，金融监管部门持续强化风险防控，推动“减量提质”；另一方面，村镇银行自身存在的问题在当下的经营环境中愈发凸显。
“加快推进中小金融机构改革化险”，是2025年金融监管总局六大重点工作之首。在此背景下，多地监管机构鼓励主发起行吸收合并旗下村镇银行，以优化金融资源配置。
中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子表示，中小银行是我国金融体系的薄弱环节，村镇银行又是中小银行中的薄弱环节。因此，推动村镇银行结构性重组是中小银行改革化险的重中之重，是在宏观经济下行背景下防范化解总体金融风险的重要一环。
除了政策推动外，村镇银行的批量重组，还与其商业模式存在缺陷、资本补充困境等相关。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，村镇银行普遍面临物理网点成本较高、客群覆盖规模较小的矛盾，收入难以覆盖支出，且由于跨区经营的相关限制，部分村镇银行机构还存在集中度较高的风险。
集约发展化解三大问题
归结来看，当前村镇银行通过重组整合主要解决三大问题：一是并入大行体系，补充资本充足率不足的问题；二是共享母行风控系统，降低不良贷款风险；三是统一管理标准，优化公司治理结构。
娄飞鹏认为，当前改革的核心逻辑在于推动集约化发展。通过吸收合并等方式，不仅有助于化解高风险机构的经营压力，还能进一步优化农村金融资源配置，从而提升中小金融机构的整体服务能力。
从风险化解的逻辑来看，娄飞鹏认为，“引大助小”的并购重组模式使村镇银行资本基础得到实质性夯实。优质银行通过股权收购将其纳入集团管理体系，为原本资本充足率接近监管红线的机构注入资金。同时，村镇银行在科技能力、产品创新和服务半径上的短板，也因并入大行体系得以弥补。母行的信贷审批系统、线上银行和支付结算平台直接赋能，提升普惠金融效率，降低独立数字化建设的成本。
公司治理方面，重组后的村镇银行普遍引入了母行的治理模板，建立标准化授权体系。
娄飞鹏表示，此举进一步减少内部人控制和股东违规干预经营等问题，规范化运作降低了此前频发的高管违规风险，使经营管理更加透明高效。
谈到后续发展，招联首席研究员董希淼建议，应出台指导性政策，引导村镇银行回归服务“三农”和中小微企业的主业，在乡村振兴中发挥更积极作用。通过优化整合，村镇银行将从“小而散”走向“精而强”，实现风险可控、效能提升的可持续发展。
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